Žádáte-li o spotřebitelský nebo hypoteční úvěr, banka si vás – lidově řečeno – prolustruje. Aby zjistila, jestli náhodou nejste zadlužení až po uši či zda nemáte nebo jste neměli potíže se splácením závazků, detailně si prohlédne i registry dlužníků.
Takovou lustraci registrů dlužníků v některých případech provádějí kromě bank i nebankovní společnosti. Je to pochopitelné – potřebují zjistit, jakému riziku se vystaví, když vám půjčí finanční obnos, jaká je vaše platební morálka a jestli své závazky neberete na lehkou váhu.
To, jak moc jste v tomto ohledu hřešili, vám při žádosti o půjčku sníží tzv. bonitu neboli schopnost splácet úvěr. Čím je bonita žadatele nižší, tím spíše mu banka, případně nebankovní společnost peníze nepůjčí.
Jakkoli je proto půjčka, nebo dokonce půjčka online bez zbytečných průtahů lákavá, sjednávejte si ji až v opravdu závažném případě a předem ji důkladně zvažte. Lehkomyslné zadlužení kvůli věcem, které nutně nepotřebujete, by bylo zbytečné.
Registry dlužníků, seznamte se
Registry dlužníků jsou v České republice hned tři a každý je trochu jiný.
BRKI
Bankovní registr klientských informací (nebo také CBCB – Czech Banking Credit Bureau) eviduje všechny úvěrové vztahy mezi vámi a bankami. Spadá sem nejen klasický spotřebitelský úvěr nebo hypotéka, ale i kontokorent nebo kreditní karta.
NRKI
Nebankovní registr klientských informací (nebo také CBNB – Czech Non-banking Credit Bureau) vede záznam o nebankovních produktech, které využíváte, standardně o nebankovních půjčkách a mikropůjčkách.
Solus
A nakonec je tu ještě Solus – Sdružení na ochranu leasingu a úvěru spotřebitelům. Členy tohoto sdružení jsou právnické osoby (například banky, nebankovní společnosti, distributoři energií nebo telekomunikační společnosti), které o dlužnících vedou záznamy právě proto, aby si tito dalším půjčováním peněz nezhoršili svou životní situaci.
Registr Solus je ale poměrně specifický. Dostanete se do něj tehdy, když nesplácíte své závazky – například když se o měsíc zpozdíte s uhrazením zpravidla tří po sobě jdoucích faktur za služby. Tím spadnete do negativního registru.
Solus ale vede i pozitivní registr. V něm se dají najít údaje o lidech, kteří své závazky spolehlivě a bez prodlení splácí.
Do registru snadno, ven už hůře
Do některého z registru dlužníků se dostanete velice snadno. Stačí mít jakoukoli půjčku.
Být v registru dlužníků není samo o sobě nic špatného, a když banka uvidí, že jste vždy všechno splatili, jak jste měli, usoudí, že s vámi nejspíš nebudou potíže, a tak vám nejen poskytne půjčku, ale třeba i nabídne výhodnější podmínky než vašemu sousedovi, který nikdy nepošle splátku úvěru včas. Říká se tomu pozitivní úvěrová historie (a platí pro NRKI).
Registr Solus o vás povede záznam ještě 3 roky po splacení pohledávky (nebo 12 měsíců, pokud jde o pohledávky distributorů energie či telekomunikačních společností).
Registry BRKI a NRKI o vás uchovávají záznamy ještě 4 roky po splacení dluhu. Jakmile o úvěr požádáte, ale banka vám ho nedá, vaše žádost je v BRKI uložena ještě 12 měsíců a v NRKI 6 měsíců.
Ještě než si sjednáte půjčku, promyslete si, jestli ji opravdu potřebujete a jestli si na danou věc přece jen nezvládnete časem našetřit.
Kdo může do registrů dlužníků nahlížet?
Do registrů dlužníků může nahlížet nejen banka, nebankovní společnost nebo jiná právnická osoba, ale úplně každý – získat ovšem může jen údaje o sobě samotném. Stačí o to požádat poštou nebo skrze datovou schránku a zaplatit 200 Kč + poštovné. Při žádosti o výpis z BRKI a NRKI zároveň zaplatíte 300 Kč + poštovné.
Výpis z registru Solus získáte jednoduše formou SMS. Konkrétní informace najdete na webu tohoto sdružení.
Zadlužení a zápis do registru dlužníků jako poslední možnost
Zadlužit se může leckomu přijít jako dobrý nápad, když zrovna nemá hotovost na to, co si přeje mít, ať už jde o novou chytrou televizi, předražený mobil, nebo třeba předimenzovaný kávovar. Svádí to o to více, že se dnes dá sjednat půjčka online – tedy skoro ihned. Ta je ale (jako každá jiná) vhodným řešením jen tehdy, když:
- vám vypoví službu to, bez čeho se neobejdete (třeba pračka nebo lednička);
- potřebujete investovat do pracovního nástroje (například do notebooku, který vám nikdo jiný nezaplatí);
- si pořizujete něco, co vám bude sloužit ještě i po splacení úvěru (je proto lepší zapomenout na půjčku na Vánoce nebo dovolenou);
- je cena produktu skutečně, nejen zdánlivě výhodná;
- se nechystáte umořit dluh dalším dluhem (tedy půjčku jinou půjčkou).
Zadlužit se by vždy měla být až poslední možnost. Ve spoustě případů lze nejprve našetřit, případně zvolit levnější řešení. Každá půjčka je možné riziko. Tak ho nepodstupujte zbytečně.
