Je možné nabídnout všem občanům bezpečný přístup k digitálním platebním prostředkům kdykoli a kdekoli? Ne. Výzva švédské centrální banky ve prospěch hotovosti.
Švédská centrální banka Riksbank učinila pozoruhodný krok. Ve své Zprávě o platbách 2024 z března 2024 uvádí, že hotovost hraje nezastupitelnou roli v bezpečných platebních systémech, které jsou dostupné všem.
Švédsko se chtělo během příštích deseti let zcela zbavit hotovosti a stát se bezhotovostní společností. Přehodnocení hotovosti představuje zásadní změnu v platební strategii země.
Ne každý má přístup
Hotovost je ve Švédsku rovněž zákonným platidlem. To však neznamená, že spotřebitelé mají právo platit hotovostí ve všech situacích. Pro účastníky obchodního styku neexistuje zákonná povinnost přijímat hotovost.
Obchodníci a zákazníci se tomu snažili přizpůsobit. Hotovost a manuální platební služby byly nahrazeny kartami, mobilními telefony a internetovými službami. Centrální banka nyní ve své poslední výroční zprávě vyvozuje závěry z rozsáhlé digitalizace platebních metod.
Jedním ze závěrů je, že není možné zajistit bezpečný přístup k digitálním platebním prostředkům pro všechny občany vždy a všude. Někdy se s tím lidé ani nedokážou vyrovnat.
Digitální platby nejsou v krizových situacích bezpečné
Dalším problémem je, že funkčnost digitálních plateb nelze zaručit v případě nepředvídatelných událostí, jako jsou výpadky proudu, přírodní katastrofy nebo kritické situace, jako je kybernetický útok. Digitalizace zvyšuje zranitelnost peněz vůči kybernetickým útokům a narušení energetické sítě a přenosu dat.
Zároveň podle zprávy geopolitický vývoj posledních let vyžaduje, aby Švédsko mělo silnou civilní obranu. A platby by měly být možné i v době krize a stavu zvýšené pohotovosti.
Závěr: potřebná stabilita a odolnost peněz není se stávajícími systémy možná. Zatím to dokáže pouze hotovost, a proto by měla být hotovostní infrastruktura zachována.
Co navrhuje centrální banka?
Hotovost by proto měla zůstat pevnou součástí kombinace platebních prostředků. Riksbank požaduje od politiků odpovídající právní rámec. Švédská centrální banka považuje za nezbytná tři opatření:
- Banky a další poskytovatelé platebních služeb musí přizpůsobit své služby potřebám svých zákazníků.
- Vláda by měla zahájit šetření možnosti platit za základní zboží v hotovosti.
- Riksdag a vláda by měly zavést povinnost bank přijímat hotovostní vklady od soukromých osob.
„Potřebujeme zákony, které zajistí, že hotovost bude možné používat k platbám,“ říká Erik Thedéen, prezident centrální banky. „Banky také musí zajistit, aby více klientů mělo přístup k platebním účtům. To jsou důležité předpoklady pro zajištění toho, aby dnes i v budoucnu mohl platit každý.“
Banka vyzývá obchodníky, aby opět přijímali hotovost. To však vyžaduje vyřešení problému s dopravou. Podle švédského deníku Epoch Times v současné době existuje ve Švédsku pouze jedna soukromá společnost, která za rozumné ceny přepravuje hotovost k obchodníkům a od nich.
Riksbank zároveň pokračuje v práci na e-koruně jako digitální měně centrální banky (CBDC). Ve Švédsku a ve spolupráci s dalšími centrálními bankami, jako je ECB, probíhají různé projekty týkající se peněz centrální banky, včetně digitálního eura. Jaký je současný stav? „Práce na technickém pilotním projektu e-koruny byly ukončeny a Riksbank se nyní zaměřuje na základní otázky designu a politiky možné e-koruny,“ vysvětluje banka.
13 eur za bankovní převod na přepážce
Ve své Zprávě o platbách 2024 Riksbank dochází k závěru, že se přístup k základním platebním službám ve Švédsku zhoršil.
V roce 2023 napsala, že 15 z 21 okresních správ v kraji Dalarna se domnívá, že přístup k základním platebním službám pro soukromé osoby je obecně neuspokojivý.
Několik příkladů: Zákazník banky, který platí účet na přepážce na pobočce banky, může očekávat, že si připlatí 150 švédských korun za účet. To je přibližně 320 Kč.
Tato služba je však dostupná pouze na 139 místech v zemi, z nichž 113 jsou pobočky spořitelen. Banky zatím nemají povinnost pomáhat svým klientům platit v hotovosti.
Banky také nemají povinnost přijímat hotovostní vklady – podle mapy Bankomat AB z února 2024 je v zemi stále 391 bankomatů pro 10,4 milionu obyvatel. Ve třetím největším městě v zemi, Malmö, s přibližně 360 000 obyvateli, jich je devět. Tyto automaty přijímají pouze bankovky, nikoliv mince.
Podle jednoho z odhadů nemá přibližně desetina dospělých obyvatel přístup k elektronické identifikaci, a tudíž ani možnost otevřít si (online) účet.
Lidé nepoznávají padělané bankovky
Michael Johansson, vedoucí kriminalista Národního centra forenzních věd (NFC), upozornil 2. května na poměrně nečekaný problém.
Mnoho lidí ztratilo schopnost rozpoznat padělané bankovky. Stále snadnější je také výroba padělaných bankovek. „Vyrobit je může kdokoli starší než školák,“ říká Johansson. Padělané bankovky se často prodávají prostřednictvím sociálních sítí.
Podle údajů Riksbank a NFC se za poslední čtyři roky hodnota zabavených padělaných švédských bankovek oproti předchozím čtyřem letům více než zdvojnásobila.
Zde hotovost nepřijímáme
Faktem je, že mnoho Švédů platí digitálně. Stále více občanů však kritizuje úpadek hotovosti. V roce 2023 to bylo 44 % oproti 36 % v roce 2022. Oproti roku 2022 se zvýšil i podíl těch, kteří tvrdí, že by se bez hotovosti neobešli.
Průzkum provedený v roce 2023 ukázal, že v určitých situacích je nutné mít možnost platit v hotovosti. Jako příklad byly uvedeny kluby, malé obchody a bleší trhy. Někteří respondenti zdůraznili, že používání hotovosti jim usnadňuje přehled o financích. Starší lidé považovali za mnohem obtížnější obejít se bez hotovosti než mladší lidé.
V průzkumu 50 % respondentů uvedlo, že chtěli za něco zaplatit v hotovosti, ale obchod ji nepřijal. O rok dříve to bylo jen něco málo přes třetinu respondentů.
Neexistují žádné komplexní statistiky o tom, kolik obchodů přijímá hotovost. Podle Švédské maloobchodní asociace je pravděpodobnější, že hotovost bude přijata v obchodech s potravinami než při nákupu zboží dlouhodobé spotřeby.
Riksbank ze své strany začala jít dobrým příkladem: nabízí nové kanceláře, kde mohou firmy vybírat a ukládat hotovost.
Článek původně vyšel na stránkách německé redakce Epoch Times.
