Peníze převádět během několika sekund a přesto bezpečně? Od 9. října platí nařízení EU, které má klienty bank chránit před chybami a podvody. Co je o tom třeba vědět.
Čas jsou peníze. Technicky vzato jsou převody peněz v rámci Evropy během několika sekund možné už téměř osm let. Od čtvrtka 9. října však musí banky svým klientům takové okamžité platby (Instant Payments) povinně umožnit. A protože chyby při převodech mohou být nákladné, začínají v tento den platit také nová nařízení EU, která mají spotřebitele lépe chránit před podvodnými nebo chybnými převody peněz.
Základem je nařízení 2024/886, které Evropská unie schválila téměř přesně před třemi lety. Podle nové bruselské regulace musí od 9. října všechny banky, které nabízejí eurové převody v rámci jednotného platebního prostoru SEPA, zajistit jak příjem, tak odesílání okamžitých plateb. Příjem těchto převodů musely úvěrové instituce umožnit už od 9. ledna.
Co znamená okamžitá platba?
Dlouho bylo v bankovním sektoru běžné, že se převody shromažďovaly a zpracovávaly hromadně. Také příkazy, které klienti zadávali online, se obvykle prováděly až s časovým zpožděním. Při okamžitých platbách poskytovatelé slibují, že peníze budou převedeny z jednoho účtu na druhý do 10 sekund – a to nepřetržitě, tedy i v noci a o víkendech.
Existují už dávno okamžité platby?
Od 9. ledna 2025 musí banky a spořitelny v Evropě připsat přijaté peníze na účet příjemce okamžitě – bez ohledu na den či hodinu. Poplatky za okamžité převody přitom od té doby nesmějí být vyšší než u běžných převodů. Nyní se k tomu přidává povinnost provádět i odesílání plateb v reálném čase, pokud si to klient přeje.
Jak se mají převody během několika sekund stát bezpečnějšími?
Banky musí od nynějška při převodech v eurozóně před jejich schválením ověřit, zda se jméno příjemce a zadané mezinárodní číslo bankovního účtu (IBAN) shodují s údaji cílového účtu. Plátce je během několika sekund informován o výsledku kontroly a může se na tomto základě rozhodnout, zda platbu provede, nebo ne.
Proč se tato opatření zavádějí?
Doposud se zákazníci museli spoléhat na údaje, které obdrželi například prostřednictvím faktury nebo e-mailu, říká Ingo Beyritz, vedoucí oddělení platebního styku ve Svazu německých bank. „Pouze na základě těchto údajů nemůžete jako plátce poznat, zda jsou správné,“ vysvětluje Beyritz. Nově budou data mezi bankami porovnávána transparentně, aby měl plátce jistotu, že platba směřuje na správný účet.
Jak takové ověření příjemce v praxi vypadá?
Během několika sekund obdrží osoba, která vyplnila převod, jednu z následujících zpětných vazeb:
– Jméno a IBAN se shodují.
– Jméno a IBAN se téměř shodují (s uvedením správného jména).
– Jméno a IBAN se neshodují.
Ne vždy však musí jít o podvod, pokud banka při kontrole příjemce klientovi oznámí, že údaje nesouhlasí – například tehdy, když je na převodu uveden název, který plátce zná z nápisu na obchodě, ale banka vede účet pod jménem majitele firmy.
Zákazník se pak na základě zpětné vazby od banky sám rozhodne, zda převod schválí, či nikoli – na vlastní riziko.
Stojí tato kontrola klienty něco?
Podle směrnic Evropské unie by nový servis neměl znamenat žádné další poplatky či náklady pro zákazníky. Německý svaz bank informuje: „Ani plátce, ani příjemce neplatí za ověření příjemce.“
Zmizí peníze, když při převodu udělám chybu?
V takovém případě je důležité jednat rychle. Stejně jako při podezření na podvod je třeba okamžitě informovat banku. Pokud už byly peníze připsány na cizí účet, lze požádat o jejich vrácení. Banka odesílatele pak kontaktuje druhou banku, která následně osloví svého klienta, na jehož účet byly peníze omylem odeslány. Záruka, že se peníze skutečně vrátí, však neexistuje.
Vrácení omylem odeslaných částek bývá problematické. Německá spolková banka vysvětluje, že banky nesou odpovědnost jen tehdy, pokud chybně potvrdí shodu údajů. Ve všech ostatních případech musí klienti zadat placenou žádost o dohledání převodu, jejíž cena se podle banky pohybuje mezi 30 a 50 eury – bez záruky úspěchu.
Jaký je právní základ pro ověření příjemce?
Takzvané ověření příjemce (Verification of Payee, zkráceně VOP) je součástí nařízení EU. Jeho cílem je zajistit vyšší bezpečnost, zejména při online bankovnictví. Ověření příjemce u eurových převodů se provádí i na přepážce banky, pokud tam klient podává papírový příkaz. Od 9. července 2027 bude toto nařízení platit v celé Evropské unii.
Kde platí nová pravidla?
Ověření příjemce se týká převodů SEPA a okamžitých SEPA převodů mezi platebními účty v eurozóně.
Jednotný prostor pro platby v eurech (Single Euro Payments Area, SEPA) zahrnuje 27 členských států Evropské unie a dále Velkou Británii, Norsko, Lichtenštejnsko, Island, Švýcarsko, Monako, Andorru, Vatikán a San Marino. Mezinárodní číslo bankovního účtu (IBAN) má usnadnit a zrychlit převody, inkasa a platby kartou mezi těmito 36 zeměmi.
Nečlenské státy EU – Island, Lichtenštejnsko a Norsko – se mohou samy rozhodnout, zda pravidla EU pro ověření příjemce převezmou. Pro převody z a do Velké Británie ani do Švýcarska ověření příjemce stanoveno není.
–etg–
