Jak se kalendář obrací na nový rok, mnoho z nás hledá nový začátek. Ačkoli mezi novoročními předsevzetími často dominují cíle jako pravidelné cvičení nebo zdravější stravování, neměli bychom zapomínat na své finance.
Navzdory dobrým úmyslům má mnoho lidí potíže s dodržováním rozpočtu. V České republice si pouze malý podíl domácností pravidelně sestavuje rozpočet, přičemž výdaje domácností vzrostly o 13,7 % v roce 2022. Přesto zůstává problémem nadměrné utrácení. Dobrá zpráva? S novým rokem přichází nová příležitost převzít kontrolu nad svými financemi.
V tomto článku se podíváme na to, jak vytvořit praktický a efektivní rozpočet nejen pro nový rok, ale i na delší období.
1. Zhodnoťte výdaje z minulého roku
Než začnete sestavovat nový rozpočet, věnujte chvíli reflexi svého finančního chování z uplynulého roku. Můžete začít odpověďmi na následující otázky:
- Kam šly vaše peníze? Projděte si výpisy z účtu, transakce na kreditních kartách a aplikace na správu rozpočtu, abyste zjistili hlavní trendy.
- Dosáhli jste svých spořicích cílů? Pokud ne, co vám v tom bránilo?
- Co vás překvapilo? Možná to, jak často jste jedli venku, nebo naopak, jak málo jste utráceli za zábavu.
Pochopení minulých výdajů vám pomůže lépe se rozhodovat o své finanční budoucnosti.
2. Stanovte si jasné finanční cíle
Rozpočet bez jasného cíle je jako cesta bez určené destinace – nevíte, zda směřujete správným směrem. Abyste tomu předešli, stanovte si pro tento rok konkrétní a měřitelné finanční cíle, například:
- Krátkodobé cíle: Uspořit na letní dovolenou, splatit drobné dluhy nebo vytvořit nouzový fond ve výši 10 000 Kč.
- Střednědobé cíle: Našetřit na akontaci na menší byt nebo nové rodinné auto.
- Dlouhodobé cíle: Přispívat na penzijní připojištění nebo začít spořit na vzdělání vašich dětí.
Poté si své cíle rozdělte na zvládnutelné kroky. Například pokud chcete letos uspořit 120 000 Kč, naplánujte si měsíční úsporu 10 000 Kč nebo týdenní částku kolem 2 500 Kč.
3. Použijte pravidlo 50/30/20 jako výchozí bod
Pokud si nejste jisti, jak strukturovat svůj rozpočet, pravidlo 50/30/20 vám může pomoci:
- 50 procent na nezbytné výdaje. Sem patří nezbytnosti, jako je nájem, energie, potraviny a pojištění.
- 30 procent na přání. Do této kategorie spadají výdaje na stravování venku, streamovací služby nebo koníčky.
- 20 procent na úspory a splácení dluhů. Tuto částku vložte na spoření, investice nebo splácení dluhů.
I když toto pravidlo představuje dobrý výchozí bod, nebojte se ho přizpůsobit podle potřeby. Například metoda rozpočtu 60/30/10 doporučuje rozdělit 60 procent příjmů na nezbytné výdaje, 30 procent na přání a 10 procent na úspory.
4. Automatizujte a zjednodušte své finance
Automatizace co nejvíce aspektů vašich financí vám pomůže dodržovat rozpočet:
- Nastavte si automatické převody z běžného účtu na spořicí účet každý výplatní den.
- Naplánujte platby účtů, abyste se vyhnuli poplatkům za zpoždění.
- Pro sledování výdajů využívejte aplikace na správu rozpočtu, jako jsou například Spendee, Fio aplikace nebo iKalkulacka, které vám pomohou lépe spravovat vaše finance a sledovat výdaje.
Automatizováním financí zůstanete na správné cestě se svými plány a snížíte si mentální zátěž.
5. Zbavte se zbytečných výdajů
S příchodem nového roku je ideální čas na přehodnocení vašich předplatných a členství. Stále využíváte členství v posilovně nebo všechny čtyři streamovací služby? Zrušením nevyužívaných nebo málo využívaných předplatných můžete ušetřit peníze a dát je na to, co je pro vás opravdu důležité.
Dále zvažte:
- Plánování jídel. Čím častěji jíte venku, tím snadněji ztratíte přehled o rozpočtu. Ušetřit ale můžete vařením doma a snížit plýtvání jídlem tím, že si jídla naplánujete předem.
- Vyjednávání o účtech. Zavolejte poskytovatelům služeb a snažte se vyjednat lepší ceny za internet, kabelovou televizi nebo pojištění.
- Chytré nakupování. Na každodenních nákupech můžete ušetřit pomocí kuponů, aplikací na cashback nebo výběrem generických značek.
6. Vytvořte si nouzový fond
Ať už to byl covid, inflace, nebo volatilita trhu, poslední roky nás naučily jednu věc: život je nevyzpytatelný. Když přijdou těžké časy, jako je ztráta zaměstnání nebo nečekané zdravotní výdaje, nouzový fond může být finančním bezpečnostním polštářem.
Obecně byste měli usilovat o vytvoření rezervy ve výši tří až šesti měsíčních výdajů. Nemějte však obavy, pokud vám to připadá jako velký úkol. I 10 000 Kč může udělat velký rozdíl, protože přibližně 29 % českých domácností nemá dostatečné úspory na pokrytí mimořádných výdajů.
Navíc byste se měli soustředit na vytvoření tohoto fondu, než se pustíte do jiných finančních cílů.
7. Splaťte dluhy strategicky
Jedním z nejběžnějších finančních předsevzetí je splácení dluhů, a to z dobrého důvodu: průměrný dluh českých domácností je přibližně 37 100 Kč.
Obecně se při splácení dluhů používají dvě strategie:
- Metoda sněhové koule. Nejprve se soustřeďte na splacení nejmenšího dluhu, poté tuto částku přesuňte na splácení dalšího nejmenšího dluhu. Používáním této metody si vybudujete momentum a zůstanete motivovaní.
- Metoda laviny. Pro ušetření peněz v průběhu času splácejte dluhy s nejvyššími úrokovými sazbami jako první.
Metoda, kterou si vyberete, by měla odpovídat vašim finančním cílům a osobnosti. Nejvíce důležité je ale zůstat konzistentní a vyhnout se zvyšování dluhů.
8. Připravte se na velké výdaje dopředu
Plánováním velkých výdajů, jako jsou svátky, svatby nebo větší nákupy, můžete předejít nadměrnému utrácení.
Jedním ze způsobů, jak to udělat, je vytvořit spořící fond. Pokud tento pojem neznáte, jde o fond, který si spoříte na konkrétní, předem naplánovaný cíl. Postupně šetříte peníze, místo abyste museli sáhnout do běžného účtu na konkrétní nákup.
Jak nastavit spořící fond:
- Stanovte si cíl. Rozhodněte, kolik chcete ušetřit, například na svou vysněnou dovolenou za 100 000 Kč.
- Stanovte si časový rámec. Určte, jak dlouho budete šetřit. Pokud můžete každý měsíc ušetřit 12 500 Kč, bude vám trvat osm měsíců, než dosáhnete cíle.
- Vyberte si spořicí účet. Zvolte místo, kde budete peníze uchovávat, ideálně spořicí účet s vyšším úrokem.
- Zařaďte to do rozpočtu. Můžete použít pravidlo 50/30/20, obálky s hotovostí nebo jakýkoli jiný způsob, jak přizpůsobit měsíční úspory do svého rozpočtu.
A to je vše! Pokud plánujete a držíte se svého plánu, budete šetřit rychle.
9. Pravidelně sledujte svůj pokrok
Neexistuje nic jako rozpočet, který stačí „nastavit a zapomenout“. Proto si nastavte měsíční kontrolu, abyste mohli sledovat svůj pokrok, přizpůsobit se neočekávaným změnám a oslavit své úspěchy.
Zvažte následující otázky:
- Odpovídají vaše výdaje stanovenému rozpočtu?
- Jste na správné cestě k dosažení svých spořicích cílů?
- Měli byste upravit své priority nebo příjmy na základě nových okolností?
Pravidelné kontroly vás udrží zodpovědné a motivované.
10. Přijměte šetrnost, aniž byste obětovali radost
Existuje mylná představa, že rozpočtování znamená vzdát se svých oblíbených věcí. Ve skutečnosti je šetrnost o záměrném utrácení.
- Soustřeďte se na hodnotu. Využijte své peníze na věci nebo zážitky, které vás opravdu těší.
- Buďte kreativní. Setkávejte se s přáteli na společných večeřích, zdarma dostupných místních akcích nebo výměnách oblečení.
- Oslavujte malé úspěchy. Odměňte se za finanční milníky, i kdyby to měl být obyčejný filmový večer doma.
11. V případě potřeby vyhledejte odborné poradenství
Pokud se cítíte přetíženi svými financemi, může být dobrý nápad obrátit se na finančního poradce. Jejich rady mohou být personalizované a mohou vám pomoci vytvořit plán na míru.
Kromě toho mnoho neziskových organizací, jako je například Poradna při finanční tísni (PFT), nabízí bezplatné nebo nízkonákladové finanční poradenství. Česká národní banka (ČNB) také poskytuje informace a doporučení týkající se finančního vzdělávání a ochrany spotřebitelů.
12. Buďte flexibilní a přizpůsobiví
Rozpočty musí být dostatečně flexibilní, aby zvládly nečekané životní změny. Proto je důležité upravit svůj plán, kdykoli dostanete finanční příliv nebo se objeví náhlé výdaje.
Je důležité si pamatovat, že rozpočtování je dovednost, kterou lze zlepšit praxí. Nebuďte tedy zklamáni překážkami. Koneckonců, každý krok vpřed je pokrok.
Závěr: Udělejte z roku 2025 svůj nejlepší finanční rok
Sestavování rozpočtu není o omezeních, ale o získání kontroly. Je možné snížit stres spojený s financemi a převzít kontrolu nad svými penězi, pokud si uděláte čas na reflexi, stanovení cílů a plánování do budoucna.
Článek byl redakčně upraven.
–ete–
